В далекой социалистической юности нам пудрили мозги по поводу коварства капиталистов: затягивают трудящихся в губительные сети потребительского кредитования, превращая их в послушных рабов на десятилетия. Термин "жизнь в кредит" стал синонимом беспросветного существования американцев, европейцев, японцев, все имущество которых приобретено взаймы и расплачиваться за него необходимо чуть ли не до гробовой доски.
Прелести "буржуазного рабства" свалились наконец-то и на головы россиян. Сегодня в кредит не предлагают разве что родную мать или любящих детей, все остальное, вплоть до машин и квартир, - бери не хочу. Показательно, что рынок массового потребительского кредитования сформировался в крупных городах (в том числе и в Казани) лишь за последние два года и вырос практически с нуля. А пионером на нем в нашем городе стал московский банк "Русский стандарт". Именно его специалисты разработали взаимовыгодные схемы работы с крупными торговыми сетями, которые в одночасье получили десятки тысяч новых клиентов, а банк - проценты от заемщиков и коммерсантов. Открыли москвичи на удивление эффективное ноу-хау - моментальное определение платежеспособности клиента по анкете и схему предоставления кредита без вечного камня преткновения - дорогостоящего залога.
Ничего "вдруг", впрочем, не бывает. Как разъяснили корреспонденту эксперты одного из банков, нынешний бум обусловлен четырьмя причинами: увеличением рублевых накоплений банков, высоким риском кредитования производителей, затовариванием крупных торговых компаний и действительным ростом жизненного уровня населения.
Что касается коммерческих сетей, с ними все просто - компьютерные фирмы, "Александр ЛТД", "Ваш дом", "Домо" наконец-то уяснили: без массового кредитования потребителей дальнейший рост рынка невозможен. Опыт "Русского стандарта" послужил отправной точкой, и теперь коммерсанты сами активно ищут готовых к сотрудничеству банкиров или разворачивают при наличии свободных капиталов собственное кредитование. Условия приобретения сложной бытовой техники, дорогой одежды, мебели (это, кстати, самый массовый сектор торговли взаймы) в Казани примерно везде одинаковы: кредиты доступны хоть на дубленки, хоть на компьютеры, стиральные машины, видеомагнитофоны, телевизоры... Вы отправляетесь, скажем, в "Мелиту", "Форт-Диалог" или тот же "Александр". Для получения займа необходимо представить лишь паспорт и сведения об ИНН, заполнить "психологически хитрую" анкету. Главное, не пытайтесь надуть магазин при ее заполнении (скажем, указывая данные о членах семьи или ваших совокупных доходах) - именно компьютерный экспресс-анализ анкеты является главным критерием при решении о предоставлении займа.
Правда, до благословенной Америки нам далеко - потребительские кредиты на "бытовуху" выдаются пока обычно на год. Да и проценты немалые: от 19 до 49 годовых.
Ненамного сложнее купить сегодня в кредит и автомобиль: самые активные "игроки" на этом рынке - банк "Ак Барс" и Татфондбанк. Если 1,5 года назад здесь выдавали займы лишь на отечественные авто, то сегодня с удовольствием предоставят и на иномарку. Залогом кредита становится сама машина (до полной расплаты "пэтээска" хранится у финансистов). Для получения займа вы должны явиться в банк с паспортом, справками с места работы о заработках всех членов семьи и выпиской из домовой книги. Кредит выдается под 23 - 27 процентов на два года и не больше 75 процентов от стоимости "тачки".
Кому-то могут показаться более привлекательными условия автокредитования в Сбербанке: там заем предоставляется под 22 процента сроком до 5 лет. Но при этом необходимо нотариально заверенное поручительство двух физических лиц (со справками об их доходах). Сам же автомобиль так же переходит в залог банку.
Наиболее востребованное жилищное кредитование сегодня, увы, самое труднодоступное. Мебель, бытовая техника, автомобили по карману практически любому крепкому "середнячку" (с доходами в 6 - 7 тысяч в месяц). Ипотечное кредитование могут позволить себе лишь состоятельные казанцы: за квартиру нужно выложить сразу от 30 до 50 процентов от ее стоимости, да и получить жилищные займы в столице пока можно лишь в "Интехбанке" и СБ "Татарстан". Ограниченное предложение обуславливает и жесткие условия: в "Интехбанке" вам поверят лишь на два года под 24 процента, в Сбербанке - на 15 лет под 23 процента (но долгосрочные кредиты выдаются обычно лишь собственным состоятельным клиентам). В обоих случаях предусмотрена многоступенчатая система проверки платежеспособности заемщика, необходимы солидный залог в виде недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг и поручительства состоятельных физлиц. Квартира переходит в собственность кредитора, и если заемщик перестает платить, банк в любой момент имеет право на ее продажу.
Словом, до подлинного бума в жилищном кредитовании далеко, а широко разрекламированная татарстанская система массовой долгосрочной ипотеки пока больше напоминает декларацию о намерениях. На рынке же автомобилей и дорогостоящего ширпотреба "охота на потребителей", по все видимости, будет продолжаться. Естественно, до тех пор, пока в стране сохраняется стабильная экономическая ситуация. Но это тема отдельного разговора.
Дмитрий ВИШНЕВСКИЙ.