Единственный выход для многих - взять ипотечный кредит под залог недвижимости. Изолированная крыша над головой появляется, но расплачиваться за собственное жилье приходится порой десятки лет. Однако бывают случаи, когда у заемщика появляется возможность выплатить кредит досрочно. Выгодно ли это? Подобную ситуацию «КВ» попросили прокомментировать нашего постоянного эксперта - казанского юриста Фарида ХАЙРУЛЛИНА.
- Давайте разберемся. Во-первых, при полном погашении необходимо сразу вернуть всю сумму кредита плюс проценты, набежавшие на момент оплаты, - поясняет юрист. - При частичных выплатах возможны два варианта: уменьшение общего срока кредита или снижение суммы ежемесячных выплат за счет переплаты. С одной стороны, сокращение кредитных сроков влечет за собой понижение всей суммы задолженности. А с другой - снижение ежемесячных платежей позволит экономить бюджет и распоряжаться своим доходом сегодня и сейчас. Что лучше, решать каждому заемщику индивидуально. В любом случае преждевременное погашение выгодно в первую очередь именно заемщику. Так же, как и срочный выкуп квартир. Это позволяет плательщику значительно сэкономить. - Но выгодно ли это банку?
- Здесь обратная ситуация. В досрочном погашении не заинтересована ни одна кредитная организация. Основная цель таких компаний - получение максимума прибыли. В данном случае это зависит от срока, в течение которого начисляются проценты. Чем он дольше, тем больше процентов получит компания. В связи с этим любой банк вырабатывает собственные кредитные предложения. Но в основном все они направлены на то, чтобы плательщик не стремился погасить кредит преждевременно. Во-первых, почти все банки устанавливают высокие пороги для досрочных взносов и усложняют процедуру оформления. Что сводит к минимуму возможности заемщиков. Во-вторых, вводят моратории не менее шести месяцев. Это сроки, в течение которых заемщик обязан вносить строго установленные платежи и не имеет права досрочного погашения. - Что должен предпринять плательщик, если он все-таки решил выплатить кредит досрочно?
- Если плательщик все же решил преждевременно выплатить кредит под залог квартиры, ему необходимо заранее сделать соответствующее заявление. Но здесь важно помнить, что за невыполнение обязательства многие банки могут наложить на него наказание - штраф. Еще стоит отметить, что долгосрочный кредит предлагается по более низким ставкам, но с длительным мораторием. И наоборот, чем короче срок кредитования, тем выше ставка и меньше мораторий. А что кому выгоднее, каждый решает, исходя из собственных доходов и возможностей. В любом случае выбор должен быть осознанным и обдуманным.- А в каких случаях досрочное погашение вовсе не выгодно?
- Ситуаций, когда досрочное погашение невыгодно, несколько:
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, если бы вы гасили его в соответствии с графиком.
3. Если вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Если досрочное погашение пробьет большую дыру в вашем бюджете.
- Давайте разберемся. Во-первых, при полном погашении необходимо сразу вернуть всю сумму кредита плюс проценты, набежавшие на момент оплаты, - поясняет юрист. - При частичных выплатах возможны два варианта: уменьшение общего срока кредита или снижение суммы ежемесячных выплат за счет переплаты. С одной стороны, сокращение кредитных сроков влечет за собой понижение всей суммы задолженности. А с другой - снижение ежемесячных платежей позволит экономить бюджет и распоряжаться своим доходом сегодня и сейчас. Что лучше, решать каждому заемщику индивидуально. В любом случае преждевременное погашение выгодно в первую очередь именно заемщику. Так же, как и срочный выкуп квартир. Это позволяет плательщику значительно сэкономить. - Но выгодно ли это банку?
- Здесь обратная ситуация. В досрочном погашении не заинтересована ни одна кредитная организация. Основная цель таких компаний - получение максимума прибыли. В данном случае это зависит от срока, в течение которого начисляются проценты. Чем он дольше, тем больше процентов получит компания. В связи с этим любой банк вырабатывает собственные кредитные предложения. Но в основном все они направлены на то, чтобы плательщик не стремился погасить кредит преждевременно. Во-первых, почти все банки устанавливают высокие пороги для досрочных взносов и усложняют процедуру оформления. Что сводит к минимуму возможности заемщиков. Во-вторых, вводят моратории не менее шести месяцев. Это сроки, в течение которых заемщик обязан вносить строго установленные платежи и не имеет права досрочного погашения. - Что должен предпринять плательщик, если он все-таки решил выплатить кредит досрочно?
- Если плательщик все же решил преждевременно выплатить кредит под залог квартиры, ему необходимо заранее сделать соответствующее заявление. Но здесь важно помнить, что за невыполнение обязательства многие банки могут наложить на него наказание - штраф. Еще стоит отметить, что долгосрочный кредит предлагается по более низким ставкам, но с длительным мораторием. И наоборот, чем короче срок кредитования, тем выше ставка и меньше мораторий. А что кому выгоднее, каждый решает, исходя из собственных доходов и возможностей. В любом случае выбор должен быть осознанным и обдуманным.- А в каких случаях досрочное погашение вовсе не выгодно?
- Ситуаций, когда досрочное погашение невыгодно, несколько:
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, если бы вы гасили его в соответствии с графиком.
3. Если вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Если досрочное погашение пробьет большую дыру в вашем бюджете.