Семейный бюджет в кризис: мнение казанского экономиста

Экономический спад заставил многих серьезно пересмотреть семейные расходы. О том, как сформировать денежный запас, научиться экономить и пересмотреть домашнюю бухгалтерию, рассказывает проректор по корпоративному управлению ИЭУП профессор Тимур Крамин.
- В кризис, когда под вопросом и доходы, и работа, и стабильность вообще, нужно особенно тщательно все просчитывать. Какую сумму в запасе, допустим, должна иметь молодая семья из трех человек? В какой валюте откладывать деньги надежнее?
- Для достижения определенного уровня стабильности в период кризиса (экономических колебаний и неопределенности) желательно иметь запас в размере трех среднемесячных семейных бюджетов. В наше время далеко не все молодые семьи могут делать накопления, но если такое возможно, то откладывать нужно в рублях, в валюте основного расходования средств.

- Предположим, такой запас есть, но есть и два-три кредита, которые нужно погашать ежемесячно. Как следует поступить? Истратить эти деньги или их часть и закрыть кредиты, чтобы не висели? Или не трогать НЗ и продолжать вносить кредит постепенно?

- В период экономической неопределенности необходимо по возможности максимально избавляться от кредитной нагрузки.- Если доход 40 - 50 тысяч, какую сумму кредитов может позволить себе семья?
- Для ответа на данный вопрос необходимо, конечно, знать уровень минимально необходимых расходов семьи. С моей точки зрения, семья может позволить себе такую сумму кредитов, при обеспечении которой ей необходимо будет использовать не более 50% от ее чистых доходов (доходы минус расходы).- Всегда ли кредит - это плохо? А если кредитная ставка меньше индекса инфляции?
- Использование кредита может быть рационально в ряде случаев: при необходимости удовлетворения жизненно важной потребности (в целях поддержания здоровья, приемлемых условий жизни и прочее), при инвестировании (в хорошо спланированный и просчитанный бизнес, в образование членов семьи), для преодоления временного дефицита денежных средств. Чем ниже процентная ставка, тем привлекательнее кредит. Уровень инфляции сейчас относительно высок, и даже если процентная ставка ниже индекса инфляции, что само по себе возможно только в рамках специальных социальных программ, обслуживание такого кредита может быть тяжелой ношей, особенно в период, когда реальные зарплаты не растут.

- Как грамотно тратить деньги в течение месяца?

- Необходимо четко расставить приоритеты. Например, первый приоритет - продукты питания, второй - одежда и так далее. На первые приоритеты должно хватить средств, остальные - по остаточному принципу.- На чем, по-вашему, сегодня реально сэкономить деньги семье со средним доходом?
- На питании - найти здоровый и недорогой сбалансированный рацион питания с максимальной долей самостоятельного приготовления пищи, покупать фрукты и овощи в сезон их созревания, в это время они значительно дешевле. На транспорте - построить маршрут с использованием метро и пешеходных участков движения. На одежде - покупать качественную одежду (так экономнее), кроме того, покупать ее в период скидок, в несезон. На зарубежных путешествиях - в России появляется больше возможностей для внутреннего туризма. На медицинских расходах - заниматься спортом, не требующим больших финансовых затрат, и вести здоровый образ жизни. Список можно продолжить.

- Люди откладывают деньги на черный день. Согласны ли вы с таким посылом? Или психологически лучше откладывать деньги, скажем, на улучшение жилищных условий или образование детей?

- Откладывание денег на черный день имеет рациональное зерно в период кризиса. Цель сбережения средств определяется индивидуально, зависит от индивидуальных потребностей. С моей точки зрения, откладывать нужно в том случае, если нет особой необходимости вкладывать или нет на данный момент выгодных направлений инвестирования, таких как собственное образование или образование детей.- Кстати об образовании. Бесплатным оно, похоже, уже не будет. Например, ребенку 5 лет. Чтобы за 12 лет накопить на поступление в институт, какую сумму надо откладывать? С расчетом на все обучение или все же далеко не заглядывать, так как это сильно подорвет бюджет семьи?
- На данный момент значимая часть нашего образования все же предоставляется бесплатно. Другой вопрос, что далеко не всем доступны бюджетные места, конкурс на них с каждым годом возрастает. На мой взгляд, целесообразнее вкладывать средства в повышение уровня подготовки детей уже в школе, при необходимости - приглашать репетиторов. Эта работа повышает вероятность получения ими бесплатного высшего образования, специальных стипендий, грантов и прочего.

- Как научить детей правильно относиться к деньгам? Были ли у вас в детстве карманные деньги? Есть ли они у ваших детей?

- Существует много приемов воспитания у детей навыков эффективного управления деньгами. Главное - показывать детям, как их родители зарабатывают деньги, рассказывать о других возможностях получения дохода, стимулировать их самих зарабатывать. В детстве у меня не было карманных денег, работала схема целевого финансирования. Такая же схема работает в моей семье: накануне рабочего дня дети говорят, сколько им нужно денег и для чего, и, как правило, получают целевую сумму.

- Бюджет семьи складывается по-разному. У кого-то это общая тумбочка, куда каждый вносит свою сумму. А у кого-то такая схема: каждый покупает по мелочам, а на большие покупки супруги сбрасываются. Что лучше?

- Я считаю наиболее эффективной схему общей шкатулки (или тумбочки, если деньги в шкатулке не помещаются). В этом случае процесс использования средств наиболее гибкий и более приспособленный к условиям внешней неопределенности. Кроме того, при необходимости можно оперативно вложить большие средства в решение ключевой семейной задачи.

- Кто, по-вашему, лучше ведет семейный бюджет - мужчина или женщина?

- Семейный бюджет - дело обоих супругов. В целом мужчине более привычно решать долгосрочные стратегические задачи, женщине комфортно заниматься текущими расходами. Конечно, нужны знания и навыки ведения бюджета. У кого из супругов они больше, тому и следует заниматься семейным бюджетом.

КВ
Лента новостей