С 1 октября новые законодательные изменения коснулись программы льготного ипотечного кредитования «Семейная ипотека» - она стала более адресной. Ключевые изменения - в дифференциации процентной ставки по кредиту и максимальной суммы кредита для приобретения жилья. Ставка выросла с 6% до 8 - 12% - для семей с тремя и менее детьми в столичных регионах и для семей с одним-двумя детьми в остальных регионах.
Ставка зависит от региона
На всей территории Российской Федерации (за исключением четырех столичных регионов - Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) теперь действуют следующие условия:
- 2% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита - для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 4% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита - для семей с четырьмя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 6% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита - для семей с тремя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 8% годовых, 8 млн руб. максимальная сумма кредита - для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 10% годовых, 6 млн руб. максимальная сумма кредита - для семей с одним ребенком, не достигшим 7 лет на момент заключения договора.
Для столичных регионов условия иные и варьируются от 4% годовых и максимальной суммы кредита в 18 млн руб. - для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора, до 12% годовых и максимальной суммы кредита в 12 млн руб. - для семей с одним ребенком, не достигшим 7 лет на момент заключения договора.
А вот ставка по льготному кредиту на строительство частного дома или его завершение, а также на покупку земли с последующим возведением жилья в рамках программы «Семейная ипотека» останется 6% вне зависимости от количества детей и региона проживания семьи, сообщает Министерство финансов РФ.
Кроме того, вводится максимальный срок субсидирования льготного ипотечного кредита - до 15 лет. Указанные изменения начнут действовать на новые договоры, выданные с 1 октября 2026 года.
Кто может сохранить льготные 6%
Несмотря на изменения условий программы, в пресс-службе минфина пояснили: сохранить базовую льготную ставку в 6% можно независимо от количества детей и региона покупки недвижимости.
Во-первых, это возможно, если первый взнос по ипотеке составит 50% и более от стоимости жилья.
Во-вторых, с 1 октября можно обратиться в банк за снижением ставки в случае, если оплачены 50% от суммы кредита или 50% от суммы недвижимости в первый год действия ипотеки. После подачи в банк заявления о снижении процентной ставки перерасчет будет произведен со следующего платежного периода.
Обновленная «Семейная ипотека» может подтолкнуть застройщиков активнее развивать трейд-ин - зачет прежней квартиры в счет новой, а покупатели начнут чаще выбирать квартиры в уже сданных домах, считают эксперты «Российской газеты».
Чтобы собрать большой первый взнос, семьи начнут активнее продавать имеющееся жилье, что может повысить интерес к механизмам трейд-ин. Кроме того, для быстрого получения денег придется быстрее освобождать старую квартиру и переезжать в новую. Поэтому покупка готового жилья станет актуальнее, чем на этапе котлована. А таких квартир от застройщиков сейчас на рынке достаточно. Тем более что разрыв в цене между котлованом и сданным домом в массовом сегменте почти исчез.
Возможность получить 6% за счет оплаты половины стоимости или кредита будет интересна прежде всего тем, кто и раньше планировал продать квартиру, но не успел заключить ипотечный договор или продать жилье. Это также стимул для семей, которые собирались переехать в другой город, особенно в Москву или Санкт-Петербург, где условия программы изменились сильнее всего. Есть и третий вариант: семьи с накоплениями или активами (дача, участок, автомобиль) могут продать их в течение года и погасить половину долга.
Минфин поясняет
В Минфине РФ ответили на самые частые вопросы, поступающие от населения в связи с изменениями в программе.
- Какие условия будут действовать, если заявку одобрили до 1 октября, но договор заключается позже?
- Кредитный договор, заключенный 1 октября 2026 года и позднее, будет действовать по новым условиям. Дата одобрения ипотечной заявки не влияет. Для ранее заключенных договоров по программе «Семейная ипотека» ничего не изменится.
- Если сейчас ребенку 6 лет, а 7 лет исполнится уже после оформления ипотеки, ставка сохранится?
- Для оформления льготного ипотечного кредита важен возраст ребенка на дату заключения договора - хотя бы один ребенок в семье должен быть младше 7 лет.
- Будет ли снижаться ставка по ипотеке при появлении нового ребенка в семье?
- Да, при рождении новых детей предусмотрена возможность снижения ставки в соответствии с утвержденной процентной «лесенкой». Для этого заемщик должен обратиться в банк с просьбой об изменении ставки по действующему льготному ипотечному кредиту.
- Изменятся ли условия для семей, где есть ребенок с инвалидностью?
- Нет, для семей с ребенком с инвалидностью в рамках «Семейной ипотеки» сохраняется льготная ставка 6% вне зависимости от количества детей в семье и региона покупки недвижимости. Кроме того, на такие семьи не распространяется ограничение по возрасту ребенка - ипотеку по льготной ставке 6% можно оформить, пока ребенку с инвалидностью не исполнилось 18 лет.
- Если уже была оформлена семейная ипотека, можно ли получить еще одну после 1 октября?
- С 1 февраля 2026 года в рамках данной программы действует принцип «одна семья - одна льготная ипотека». Повторно воспользоваться льготным кредитом для покупки недвижимости возможно только в случае погашения прошлого льготного кредита по программе и после рождения нового ребенка.
- Можно ли теперь взять ипотеку на 20 - 30 лет, если льготная ставка действует 15 лет?
- Можно, но период, в течение которого применяется льготная ставка, составляет 15 лет с момента заключения кредитного договора. После истечения льготного периода кредитования ипотечный кредит выплачивается по минимальному из значений: ставка по договору +4 процентных пункта или ключевая ставка на момент окончания субсидирования +3 процентных пункта.
«КВ» поинтересовались у экспертов, что они думают по этому поводу.
Профессор Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох:
- В силу изменений в программу «Семейная ипотека» доступ к льготным ипотечным кредитам стал более дифференцированным, то есть семьи с большим количеством детей получат возможность взять ипотечный кредит на достаточно льготных условиях, причем на большую сумму, чем раньше. А для семей с небольшим количеством детей ситуация будет хуже, чем раньше. В целом же я ожидаю, что число претендентов на получение семейной ипотеки вряд ли уменьшится в силу того, что ставки по коммерческой ипотеке без государственных субсидий остаются запредельно высокими и совершенно недоступными для большинства граждан. Поэтому семейная ипотека будет продолжать оставаться привлекательным инструментом.
Что касается покупки квартиры трейд-ин, то и раньше это было достаточно распространено: большинство семей с детьми берут кредит для того, чтобы улучшить свои жилищные условия. Изменения, по всей видимости, введены для того, чтобы по возможности исключить покупку второго, третьего и так далее жилья в чисто инвестиционных целях.
Управляющий партнер риелторского агентства Андрей Савельев:
- Семейная ипотека теперь стала еще более недоступна. До изменений в программе 5 - 10% семей с детьми имели возможность взять ипотеку, теперь их еще меньше. Да, при наличии 4 - 5 детей условия выгодные, но, как показывает практика, эти семьи либо уже решили свои жилищные проблемы, либо у них нет финансовых возможностей для первоначального взноса или выплаты кредита. Мое мнение: изменения не приведут ни к улучшению демографии, ни к увеличению сделок, особенно на первичном рынке. Кроме того, тенденция к перетеканию спроса с новостроек на вторичный рынок будет усиливаться.