Честный платит за себя и за нечестного
Поэтому, несмотря на полученные от ЦБ рекомендации, далеко не все банки стремятся их выполнять. Справедливости ради стоит заметить, что эта информация в общем-то всегда присутствовала, но только в письменном виде - в договоре между банком и заемщиком, где она прописана очень мелким шрифтом, а в устной беседе с клиентом представитель банка не считает нужным упоминать о ней - если клиент дотошный, сам отыщет. Так что с точки зрения закона банки упрекнуть не в чем. Они не виноваты ни в финансовой безграмотности населения, ни даже в том, что информация обо всех «скрытых» процентах указана в договоре микроскопическими буквами, ведь нормы размера шрифта предоставляемой клиенту потребительской информации нигде не оговорены. Кроме того, банки, определяя кредитную процентную ставку, вынуждены изначально закладывать в нее свой риск по невозврату кредита определенной частью недобросовестных заемщиков. Таким образом получается, что добросовестные заемщики платят не только за себя, но и «за того парня», что посчитал возможным «кинуть» банк.
Разумеется, при виде реальных ставок по кредитам заемщики могут впасть в ступор, и их количество резко снизится. С другой стороны, мы уже привыкли жить в кредит, и каким бы непредсказуемым он ни был, этот процесс остановить невозможно. Вот только игра должна быть честной с двух сторон. А это бывает не всегда.
Возьми кредит и плати всю жизнь
Например, есть и такая ловушка - кредитные карты с одной из самых низких кредитных ставок, которые нам присылают банки после выплаты кредита или которые всего за несколько минут оформляются прямо в торговых центрах, где клиента берут «горяченьким». Неприятная неожиданность заключается в том, что независимо от того, активировали вы эту карту или нет, по правилам некоторых банков сам факт ее получения может означать, что начался отсчет обслуживания этой карты и, следовательно, оплаты вами этого обслуживания. Если вы получили карту по почте, но не собираетесь использовать, лучше запечатайте ее в конверт и отошлите в банк с уведомлением.
Как, вы все-таки собираетесь использовать кредитную карту?! Тогда помните, что скрытая эффективная ставка характерна и для этого вида услуги. Если бы казанец Марсель Кадыров знал, во что ему выльется взятый кредит по карточке, столь импульсивно оформленной в супермаркете, он бы, пожалуй, сто раз подумал. Но завороженный сладкоголосым менеджером, он полностью доверился магии слов «кредит - это просто: купи сейчас - заплати потом». Платить, как оказалось, надо всю оставшуюся жизнь, потому что с выплаты по кредиту прошел год, а сумма платежа все не уменьшается! Из предложенных в кредит 22 тысяч рублей Кадыров взял всего 12, выплатил долг согласно процентной ставке в 29 процентов и на том успокоился. Каково же было его удивление, когда вскоре он получил очередную квитанцию на оплату кредита! Так как он честно выплатил кредит, то платить, конечно, больше не стал. Но квитки приходили вновь и вновь, причем сумма платежа не уменьшалась. Оказалось, что вместо 29 процентов реальных было 52! Кадыров, несмотря на то что районный суд Казани отклоняет его иски к банку, дальнейшее выплачивать отказывается, считая, что его намеренно ввели в заблуждение. Что ему грозит? Штрафные санкции либо конфискация имущества, а банк внесет его в список неблагонадежных клиентов. Как, впрочем, и Кадыров отныне внесет «разыгравший» его банк в список неблагонадежных. А его долг банку между тем растет...
Когда за возврат долга наказывают
А вот еще один интересный нюанс, благодаря которому банки наживаются на доверчивых заемщиках. Помните, вам присылали график погашения платежей? Вы могли платить кредит день в день, а могли отступать от графика. Некоторые банки сразу выставляют пени за несоблюдение сроков, другие хранят молчание, пока вы вообще не успеваете забыть о том, что когда-то брали кредит. И вот тут (но не позже ближайших трех лет) приходит оно - удивительное письмо с требованием заплатить пени с учетом набежавших за все это время процентов (специально выжидается трехлетний срок, потому что пени за это время набегает больше). Поэтому после выплаты последнего платежа по кредиту хорошо бы отправить в банк письмо с уведомлением примерно такого содержания: «Считаю, что я, имярек, полностью выполнил согласно нашему договору свои обязательства по выплате платежей и не имею никакой задолженности перед банком. Если это не так, прошу известить меня об этом в течение ближайшего месяца». В этом случае банк либо уведомит вас о том, что никакой задолженности нет и отныне вы можете спать спокойно, либо подтвердит, что задолженность имеется, и выставит полную и окончательную сумму расчета пени или других выплат. С этого момента вся ответственность за развитие дальнейших событий ложится на вас. Но возможен и третий вариант: банк промолчит по одному ему известным причинам, однако в этом случае все его дальнейшие претензии (неожиданный счет с пени) будут считаться беспочвенными.
Кстати, имейте в виду: некоторые банки согласно своим правилам начисляют штраф не с суммы недоплаты (например, 800 рублей), а с суммы последнего платежа (например, 6 тысяч). Таким образом, штраф может достичь очень внушительных размеров. Поэтому этот момент надо обязательно учитывать при оформлении кредита.
Отдельная история - штрафы за досрочное погашение кредита, например, если вы, вместо того чтобы выплачивать кредит по одной тысяче оставшиеся согласно договору 6 месяцев, взяли да и заплатили в один день все 6 тысяч рублей сразу. Человеку с нормально развитым логическим мышлением кажется, что чем раньше он смог выполнить возврат по кредиту, тем похвальнее это благородное стремление - быстрее вернуть долг. Однако не забывайте, что интересы банка как раз и заключены в получении процентов с каждого разбросанного на определенный срок платежа и при единовременном взносе, а тем более при полном досрочном погашении кредита он теряет свой заработок - проценты. Поэтому многие банки и предусмотрели штраф за досрочное погашение платежа, «наказывая» тем самым своего заемщика за излишнее рвение. Если, оформляя кредит, вы рассчитываете погасить его раньше срока, выясните, что вам за это будет.
Оформляя кредит, обратите внимание на следующие моменты
До заключения договора кредитования попросите произвести расчет стоимости кредита с учетом всех дополнительных платежей, а также рассчитать график ежемесячных выплат и конечную сумму, которую вернете банку. Если же графика платежей по датам и с указанием сумм нет, то это повод насторожиться: наглядного расчета для определения эффективной процентной ставки нет и в процессе выплат вас могут ждать сюрпризы.
Ознакомьтесь с примерным перечнем возможных видов обеспечения по кредиту (чтобы знать, что в случае чего вы не останетесь в одних трусах без крыши над головой).
Узнайте об условиях досрочного погашения платежей; размер неустойки за просрочку платежа и порядок ее расчета и времени погашения.
(Материал подготовлен при содействии начальника отдела правовой защиты потребительского рынка и претензионной работы Госалкогольинспекции РТ Татьяны ХАБИБУЛЛИНОЙ)
