В большинстве случаев человек получает желаемую сумму. И уходит, вздохнув от облегчения, но обремененный долговой распиской, чья тяжесть еще покажет свое. Что же происходит во время рассмотрения его в качестве потенциального заемщика? Как банк оценивает риски невозврата и кому отдает предпочтения? Своим опытом в этой сфере кредитования финансисты поделились во время работы II-й Межрегиональной банковской конференции ММВА, прошедшей в Казани. На рядового заемщика с другой стороны «баррикады» посмотрел и наш корреспондент.
ЖЕНЩИНА за рулем, женщина-директор – слабый пол все больше теснит мужскую часть населения. Кредиты тоже банки выдадут охотнее молодой девушке, нежели солидному мужчине. Оказывается, женщины более обязательные. Таковы данные статистики, полученные благодаря кредитному скорингу. Эта система оценки кредитоспособности клиента, основанная на статистике, дает возможность получить точную оценку, не зависящую от человеческого фактора в лице сотрудника банка. Об этом рассказал гость из Цюриха – эксперт компании BFS Дэн Павелеску.
ПЕРВАЯ СИСТЕМА кредитного скоринга появилась в американских банках во время Второй мировой войны. Когда многих кредитных аналитиков призвали в армию, чтобы компенсировать потерю специалистов, кредитные организации попросили их разработать общие правила принятия решений о выдаче кредитов, которыми могли бы руководствоваться рядовые сотрудники. А кому бы вы выдали кредит и кому отказали? С таким вопросом Павелеску обратился к казанской аудитории представителей банковского сектора, предложив им деловую игру.ТОРГОВЛЯ ИЛИ ЗАВОД. - Например, в банк обратились за кредитом представители двух предприятий: одно занимается производством, другое – торговлей. Кому выгодней предоставить финансовый заем? – спросил гость. Большинство проголосовало за торговлю, и они оказались правы. Увы, статистика показывает, что в России торговля - менее рискованное дело по сравнению с реальным производством товаров. МОЛОДЕЖЬ ИЛИ СТАРШЕЕ ПОКОЛЕНИЕ. - Среди ваших посетителей оказались молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет и более преклонного – от 55 до 60 лет. Кому бы вы выдали кредит? Большинство проголосовало за молодых, хотя на самом деле большинство кредитных экспертов выбирают пожилых людей. Опыт показывает: представители старшего поколения более ответственно относятся к своим обязательствам, - подытожил Дэн. О ПОЛЬЗЕ ОБРАЗОВАНИЯ. Следующий вопрос - отношение к клиентам с разным уровнем образования: с высшим и людей рабочих профессий. Большинство в аудитории посчитало, что наименьший риск связан с клиентами с высшим образованием. На самом деле скоринг показывает: лучше выплачивают кредиты люди, не имеющие диплома об окончании вуза. ИТОГ. Подводя итоги деловой игры, Дэн Павелеску отметил, что банкам невозможно исполнить идеальную мечту - выдавать кредиты всем, потому что приходится отличать хороших клиентов от плохих. Скоринг позволяет уменьшить риски, увеличить объемы кредитов и сократить время для рассмотрения заявок. При этом он выдает рекомендации – какую сумму можно выдать тому или иному клиенту, на какой срок и под какие проценты. Остается лишь добавить, что скоринговые модели во всех банках – тайна, которую знают далеко не все сотрудники. Однако известно, что в параметрах базовой, стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитного дела (банкротство, задержка выплат по текущим кредитам), профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк и время проживания по текущему адресу.
ЖЕНЩИНА за рулем, женщина-директор – слабый пол все больше теснит мужскую часть населения. Кредиты тоже банки выдадут охотнее молодой девушке, нежели солидному мужчине. Оказывается, женщины более обязательные. Таковы данные статистики, полученные благодаря кредитному скорингу. Эта система оценки кредитоспособности клиента, основанная на статистике, дает возможность получить точную оценку, не зависящую от человеческого фактора в лице сотрудника банка. Об этом рассказал гость из Цюриха – эксперт компании BFS Дэн Павелеску.
ПЕРВАЯ СИСТЕМА кредитного скоринга появилась в американских банках во время Второй мировой войны. Когда многих кредитных аналитиков призвали в армию, чтобы компенсировать потерю специалистов, кредитные организации попросили их разработать общие правила принятия решений о выдаче кредитов, которыми могли бы руководствоваться рядовые сотрудники. А кому бы вы выдали кредит и кому отказали? С таким вопросом Павелеску обратился к казанской аудитории представителей банковского сектора, предложив им деловую игру.ТОРГОВЛЯ ИЛИ ЗАВОД. - Например, в банк обратились за кредитом представители двух предприятий: одно занимается производством, другое – торговлей. Кому выгодней предоставить финансовый заем? – спросил гость. Большинство проголосовало за торговлю, и они оказались правы. Увы, статистика показывает, что в России торговля - менее рискованное дело по сравнению с реальным производством товаров. МОЛОДЕЖЬ ИЛИ СТАРШЕЕ ПОКОЛЕНИЕ. - Среди ваших посетителей оказались молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет и более преклонного – от 55 до 60 лет. Кому бы вы выдали кредит? Большинство проголосовало за молодых, хотя на самом деле большинство кредитных экспертов выбирают пожилых людей. Опыт показывает: представители старшего поколения более ответственно относятся к своим обязательствам, - подытожил Дэн. О ПОЛЬЗЕ ОБРАЗОВАНИЯ. Следующий вопрос - отношение к клиентам с разным уровнем образования: с высшим и людей рабочих профессий. Большинство в аудитории посчитало, что наименьший риск связан с клиентами с высшим образованием. На самом деле скоринг показывает: лучше выплачивают кредиты люди, не имеющие диплома об окончании вуза. ИТОГ. Подводя итоги деловой игры, Дэн Павелеску отметил, что банкам невозможно исполнить идеальную мечту - выдавать кредиты всем, потому что приходится отличать хороших клиентов от плохих. Скоринг позволяет уменьшить риски, увеличить объемы кредитов и сократить время для рассмотрения заявок. При этом он выдает рекомендации – какую сумму можно выдать тому или иному клиенту, на какой срок и под какие проценты. Остается лишь добавить, что скоринговые модели во всех банках – тайна, которую знают далеко не все сотрудники. Однако известно, что в параметрах базовой, стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитного дела (банкротство, задержка выплат по текущим кредитам), профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк и время проживания по текущему адресу.
