Квартира в ипотеку. Что предлагают банки покупателям жилья?

Для начала вернемся в декабрь 2014-го. Рост ставок и общая стагнация на рынке недвижимости привели тогда к значительному снижению спроса на жилье. Многие банки приостановили прием заявок на ипотеку, были случаи аннулирования уже одобренных кредитов. Казалось, это надолго… Лед тронулсяОднако уже в июне текущего года на XIX Национальном конгрессе по недвижимости в Казани специалисты отмечали, что рынок ипотечного жилья начинает понемногу оттаивать - ставки понизились, банки переориентировались на обеспеченные виды кредитования (под залог имущества и новостройку с господдержкой).- Рынок ипотечных программ стал постепенно восстанавливаться с весны текущего года, - говорит первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов. - Во-первых, за счет программ кредитования новостроек с господдержкой. Во-вторых, за счет роста популярности залоговых программ, когда под залог текущей квартиры или дома можно получить кредит на различные цели. В-третьих, за счет постепенно возвращающегося интереса к покупке жилья с помощью программ поддержки населения (маткапитал, субсидии).По оценкам заместителя директора департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антона Павлова, спрос на ипотеку растет сейчас в среднем на 10 - 15% ежемесячно.Вторичка дороже новостройки?Сохранится ли эта тенденция, покажет время. Сейчас же среди факторов, тормозящих процесс, вице-президент по розничному бизнесу Банка Казани Юлия Бальзамова отмечает падение уровня доходов и негативные ожидания населения, высокий уровень кредитной нагрузки потенциальных заемщиков и высокие по сравнению с прошлым годом ставки на вторичку.Так, в Сбербанке по стандартной ипотеке можно взять кредит по ставке от 13,5% на период до 30 лет, в Абсолют Банке - от 13%, минимальная ставка в Банке Казани - от 14,6% на срок до 20 лет. Татфондбанк предлагает классическую ипотеку от 15,49% на срок до 15 лет.В целом складывается уникальная для российского рынка ситуация: ставки по ипотеке на вторичку выше, чем при покупке новостройки с господдержкой (о ней читайте ниже). По этой причине количество ипотечных сделок на вторичном рынке жилья может серьезно сократиться. Потенциальные покупатели либо отложат покупку на неопределенное время, либо переориентируются на первичный рынок.Государство нам поможетНовостройка с господдержкой - этот принципиально новый вид ипотеки подойдет тем, кто не в состоянии выплачивать кредит по сегодняшним ставкам, то есть для большинства россиян. Участие государства в финансировании новостроек позволило снизить ставку - как правило, она не превышает 12% (плюс первоначальный взнос 20%). Для сравнения: стандартная ставка по новостройкам без участия государства колеблется от 13,5% до 17,1%. Из минусов - завышенная ставка на стадии строительства (снижается после оформления права собственности на квартиру), а также ограниченный выбор банков и застройщиков. Зато надежность данного вида ипотеки по понятным причинам гораздо выше.- За полгода «Связь-Банк» выдал ипотечные кредиты с субсидированной ставкой на сумму 1 млрд рублей, - комментирует руководитель отдела развития бизнеса Казанского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» Вероника Никитина. - Объем заявок по программе субсидирования, принятых с марта по июнь 2015 года, превысил объем обращений по кредитованию на рынке вторичного жилья за аналогичный период 2014 года.Ставка по ипотеке с господдержкой в этом банке составляет от 11,9%.Конечно, даже при таком виде кредитования вероятность взять кота в мешке остается, поэтому серьезно отнеситесь к выбору застройщика. Критерии известны - высокая стадия готовности объекта, потенциал для роста стоимости, открытость застройщика (экскурсии на объекты, фотоотчеты со строительства) и конечно репутация застройщика.Залог устраивает всехЛюдям нужны кредиты, а банкам - гарантии их выплаты. Кредит под залог имеющейся недвижимости устраивает и тех, и других.- Нередко возникает ситуация, когда заемщик, обладая квартирой или домом, планирует приобрести новое жилье, - комментирует вице-президент по розничному бизнесу Банка Казани Юлия Бальзамова. - В таком случае он может представить в качестве залога квартиру, получить недостающую сумму в рамках потребительских программ кредитования. После продажи квартиры заемщик обычно досрочно гасит задолженность.Процентная ставка здесь, как правило, ниже, чем по потребкредитам (в Банке Жилищного Финансирования такой кредит можно получить под 15,99% годовых в рублях на срок до 20 лет, в других банках ставка достигает 23%).Молодым семьям на заметкуВесной подоспело еще одно важное нововведение для молодых семей, желающих улучшить жилищные условия, - материнский капитал отныне можно использовать не только на погашение долга и уплату процентов по ипотеке, но и на уплату первоначального взноса. Сделать это можно в любое время со дня рождения ребенка. Минус у такой ипотеки единственный, но жирный: большое количество необходимых для представления документов.Представители банков говорят, что договоры с участием маткапитала занимают весьма скромную долю в общем объеме кредитования (не более 5% в Абсолют Банке, около 10% в Банке Жилищного Финансирования, небольшая доля и в Банке Казани). В Сбербанке маткапитал можно использовать для приобретения как готового, так и строящегося жилья. ВТБ-24 предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал» со ставкой 11% на срок до 30 лет.Напомним, размер материнского капитала сейчас составляет 453 тысячи 26 рублей. Тратить эти деньги можно на улучшение жилищных условий, оплату за обучение детей или накопительную пенсию матери.Размер ставки изменить нельзя?Банки, в которые мы обратились за комментариями, не изменили условий выдачи ипотеки населению. По-прежнему важна хорошая кредитная история, стабильная занятость и ликвидный залог. Если клиент не подходит по доходам, банк может предложить взять кредит на больший срок или использовать субсидии и материнский капитал в качестве первого взноса. Кстати, размер последнего в некоторых банках остается по-прежнему на уровне 20%.И еще. Большинство банков спешат уверить нас, что ставка не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Тем не менее советуем заемщикам внимательно читать договор.