Главный принцип ведения семейного бюджета заключается в том, чтобы жить по средствам. Проблемы начинаются тогда, когда потребности семьи превышают ее возможности.
Например, семье с доходом 100 тысяч рублей на двоих крайне опасно ввязываться в ипотеку с ежемесячным взносом 50 тысяч: в случае временной потери работы одного из членов семьи бюджет затрещит по швам. Семье с доходом 50 тысяч рублей на двоих не стоит ездить в отпуск за несколько тысяч долларов: стресс от «зализывания финансовых ран» по возвращении сведет на нет все удовольствие от отдыха. Семье с доходом 30 тысяч рублей на двоих, скорее всего, стоит отказаться от постоянного использования личного автомобиля и покупать продукты питания только в магазинах эконом-класса и строго по списку. В последнем случае стоит также задуматься о способах увеличения дохода (новая работа, альтернативные источники).
Если придерживаться этого принципа, можно жить легко и беззаботно: денег будет хватать, расходы никогда не превысят доходы, у семьи не появятся причины для головной боли из-за процентов по кредитам и кредитным картам.
Однако практика показывает, что большинству семей, к сожалению, не удается жить по средствам. Всем известно, почему так происходит: все мы много раз слышали и о культуре потребления, и о новых трехмерных телевизорах, и о легкодоступных кредитах по одному документу. И именно по этой причине такой популярностью пользуются бесчисленные советы о том, как правильно распределять свои расходы, насколько важно записывать свои траты, как экономить на покупке продуктов и многом другом. Проблема в том, что все это не поможет никакому бюджету, если семья не определит для себя, что именно для нее значит жить по средствам и от чего нужно отказаться в пользу улучшения финансового положения.
Разумеется, никто не запрещает кредиты. Кредит - это вполне рабочий финансовый инструмент, которым нужно просто уметь пользоваться. Покупать в кредит можно только действительно необходимые вещи, на которые по тем или иным причинам сложно накопить (например, квартиру). От потребительских кредитов с большими процентными ставками (на домашний кинотеатр или холодильник) разумнее отказаться.
Рекомендации для семьи, попавшей в сложную финансовую ситуацию:
1. Составить среднесрочную программу избавления от долгов (например, на 3 - 6 месяцев), предполагающую резкое урезание ненужных трат и погашение всех кредитов с высокими ставками и большой переплатой.
2. После выполнения этой программы определить максимальную сумму, которую можно тратить в месяц. Желательно по категориям (например, не больше 15 тысяч рублей на еду и не больше 30 тысяч рублей на развлечения).
3. Создать финансовые резервы в размере хотя бы полугодовых обязательных расходов на случай непредвиденных ситуаций.
Рекомендации для семьи, находящейся в нормальной финансовой ситуации:
1. Определить свои жизненные цели и задачи на будущее (как краткосрочные, так и долгосрочные).
2. Определить свои возможности по ежемесячному сбережению и инвестированию денег для достижения целей, то есть составить персональный финансовый план. Найти наиболее приемлемые каналы для размещения текущих активов и дальнейшего инвестирования, в чем может помочь финансовый советник.
Что такое персональный финансовый план?
Персональный финансовый план - это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынка. Что же входит в этот план?
Как правило, он включает в себя семь основных разделов: «Доходы и расходы», «Активы и пассивы», «Страховая защита», «Пенсионное обеспечение», «Финансовые цели», «Расчет плана», а также «Рекомендуемые инструменты».
В разделе «Доходы и расходы» постатейно рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи. В части плана «Активы и пассивы» анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).
Раздел «Страховая защита» предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и так далее.
Особняком рассматривается пенсионное обеспечение. Несмотря на то что пенсия - это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.
Один из ключевых пунктов персонального финплана - «Финансовые цели». Здесь описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерная стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и так далее. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений на весь расчетный период.
Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и т.д.). После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации. Несколько раз в год план корректируется, анализируются промежуточные результаты.
