С 1 февраля 2026 года в России вступают в силу значимые изменения в правилах выдачи льготной семейной ипотеки. Основная цель поправок - сделать программу более адресной, предотвратить злоупотребления и поддержать семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий. Рассказываем, что важно знать будущим заемщикам.
Фото: Фарит Муратов
Самое заметное изменение касается подхода к семье как к единому целому. Теперь супруги обязаны выступать созаемщиками по одному кредитному договору. Раньше была возможность оформить одну льготную ипотеку на мужа, а вторую - на жену.
Как поясняют эксперты, это нововведение призвано закрыть схемы, при которых люди брали второй льготный кредит не для улучшения условий жизни, а для последующей сдачи или перепродажи недвижимости. Теперь программа фокусируется на помощи семьям в приобретении именно одного жилья для себя.
Второе ключевое изменение затрагивает владельцев так называемой комбинированной ипотеки, где часть суммы оформлена по лимиту льготной ставки 6% (6 млн рублей в Татарстане), а оставшаяся - по рыночной. Раньше при рефинансировании весь кредит пересчитывался по новым, чаще всего рыночным условиям, и льгота могла быть потеряна. Теперь банки обязаны сохранять льготную часть кредита с неизменной ставкой 6%. Рефинансировать можно будет только рыночную часть долга, чтобы снизить ее процентную ставку в другом банке, если там предложат более выгодные условия. Это делает обслуживание кредита более гибким и справедливым, давая семьям реальный шанс сэкономить при общем снижении рыночных ставок.
Базовые условия программы для большинства семей пока сохраняются. Льготная ставка в 6% годовых по-прежнему доступна семьям, где есть хотя бы один ребенок до семи лет, ребенок-инвалид или двое и более детей в возрасте до 18 лет. Остаются прежними и лимиты по сумме: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге и их областях и до 6 млн рублей в других регионах. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%, а максимальный срок кредита - 30 лет.
Также сохраняется возможность оформить семейную ипотеку повторно, но при строгих условиях: нужно полностью погасить предыдущий льготный кредит, взятый после 23 декабря 2023 года, и в семье после этой даты должен еще родиться ребенок.
В ближайшей перспективе может измениться сам принцип формирования льготной ставки. В правительстве обсуждается идея привязать ее размер к количеству детей в семье. Рассматриваются варианты: 12% для семей с одним ребенком, 6% для семей с двумя детьми и 4% для семей с тремя и более детьми. Такой подход сделает программу более точечной и ориентированной именно на решение демографических задач, поощряя рождение второго и последующих детей.
Семьям, которые планировали взять две отдельные льготные ипотеки на каждого из супругов, теперь необходимо пересмотреть свои планы и сосредоточиться на оформлении одного совместного кредита. При подготовке документов нужно будет подтверждать доход и предоставлять справки о кредитной истории уже для обоих созаемщиков.
Тем, кто уже имеет действующую семейную ипотеку, оформленную до 1 февраля 2026 года, переживать не стоит - условия их договоров останутся прежними.