ВИДЫ КОМИССИЙ. Попробуем разобраться, что же такое комиссии по потребительским кредитам? Видов комиссий несколько: 1. Комиссия за ведение счета. 2. За выдачу кредита. 3. Личное страхование. 4. Страхование приобретенного имущества. Есть также два основных способа взимания дополнительных платежей и комиссий - выплата необходимых сумм дополнительными платежами и включение выплаты в «тело» кредита. Позиция судов по делам о комиссиях такова. В Гражданском кодексе есть ст. 819, регламентирующая собственно кредитный договор. Услуга по ведению счета - часть обязанностей банка по этому договору. Свои обязанности банк должен выполнять за свой счет (это следует из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), а прибылью банка является процентная ставка. Комиссии за ведение счета могут иметь место только когда это самостоятельная услуга. А в случае с кредитами она навязывается клиенту, ведь как таковой счет без кредита ему не нужен. То есть нарушается свобода договора. Организации не имеют права обуславливать предоставление одной услуги обязательным приобретением другой. В случаях со страховками также нарушается свобода договора.
Таким образом, действия кредитных организаций по взиманию комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителей (п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей»). А такие условия договора признаются недействительными.
СУДЕБНЫЙ ПРИМЕР. Анна обратилась в банк за кредитом в размере 116630 руб. Его предоставили. Однако Анне пришлось уплатить комиссию за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере 26730 руб. То есть чтобы взять кредит, клиентке пришлось заплатить почти четверть необходимой ей суммы. Суд вынес решение в пользу Анны. Банк вернул ей потраченные деньги, выплатил тысячу рублей за моральный вред, штраф в размере половины основной суммы и возместил судебные издержки.КАК УЗНАТЬ, есть ли связанные с вашим кредитом незаконные сборы? Очень просто: посмотрите свой кредитный договор. Возможно, условия о таких комиссиях даются там прямым текстом. Если нет, вспомните сумму, которая была вам реально необходима, и посчитайте полную сумму выплат при указанной процентной ставке. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, например здесь - http://www.platesh.ru/credit-calculator/. Сравните цифру, которая у вас получилась, с той, которая получилась у банка. Сходится? Все хорошо, банк прилежно соблюдает все законы. Не сходится? Ищите где. Искать следует в том же договоре. Посмотреть цену приобретенного товара, сравнить с суммой выбранного кредита. Не совпало? Теперь вспоминайте, куда ушла разница. Скорее всего, это страховка.
КАК ТРЕБОВАТЬ. Итак, мы выяснили, за что переплатили по кредиту. Что можно требовать от банка? 1. Возврата переплаченных денег. 2. Возмещения морального вреда. 3. Выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма составит 8% годовых от суммы переплаты. 4. Судебные расходы. В последний пункт можно включить все что потребовалось для передачи дела в суд: почтовые расходы, стоимость проезда при сборе документов (но только на общественном транспорте), деньги, которые потрачены на работу юриста, и даже за использованную бумагу и сломанный карандаш. Главное доказательство этих расходов - квитанции об оплате или чеки.КУДА БЕЖАТЬ. Итак, вы поняли, что будете требовать у банка. Следующий вопрос: куда бежать? Находим организацию, название которой начинается с РОО (региональная общественная организация) или МООП (межрегиональная общественная организация потребителей) ЗПП (защиты прав потребителей). Таких организаций много, выбираем любую. Придя туда, передаем все документы по кредиту, заполняем несколько бумаг, бланки которых предоставят там же, и ждем решения. Через 3 - 6 месяцев получаем на руки исполнительный лист, который несем куда? Правильно, в банк! Кроме того, РОО ЗПП взыщет еще штраф с банка за неисполнение законного требования клиента, половина от которого достанется - помимо остальных требований - вам. Услуги таких организаций для клиентов обычно бесплатны.
Есть, конечно, вариант самостоятельной защиты своих интересов, но это достаточно сложно, особенно людям, не имеющим юридического образования. Лучше обратиться к специалистам. Очень важный момент - срок исковой давности, которому посвящена глава 12 ГК РФ.ВТОРОЙ ПРИМЕР из судебной практики: Елена взяла в банке кредит в сумме 171600 руб. В условиях договора содержался пункт о подключении клиента к программе страхования жизни и здоровья. Комиссия за эту услугу составила 21600 руб. Кроме того, с ее ссудного счета ежемесячно взималась комиссия по ведению этого самого счета. Суд отказал в возмещении убытков на основании истекшего срока исковой давности. Более 30000 руб. ушли в никуда.Следует добавить, что ч. 9 ст. 30 закона №395-1, о котором уже говорилось, предусмотрено следующее. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться его платежи - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». При этом в расчет включены и комиссии за выдачу кредита.ГЛАВНОЕ. Судебная практика по этому вопросу поставлена на поток. Почти все такие дела рассматриваются судами в пользу клиентов банков. В итоге сегодня большинство банков отказываются от введения подобных платежей. Им просто невыгодно оплачивать клиентам судебные издержки и штрафы.
Таким образом, действия кредитных организаций по взиманию комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителей (п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей»). А такие условия договора признаются недействительными.
СУДЕБНЫЙ ПРИМЕР. Анна обратилась в банк за кредитом в размере 116630 руб. Его предоставили. Однако Анне пришлось уплатить комиссию за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере 26730 руб. То есть чтобы взять кредит, клиентке пришлось заплатить почти четверть необходимой ей суммы. Суд вынес решение в пользу Анны. Банк вернул ей потраченные деньги, выплатил тысячу рублей за моральный вред, штраф в размере половины основной суммы и возместил судебные издержки.КАК УЗНАТЬ, есть ли связанные с вашим кредитом незаконные сборы? Очень просто: посмотрите свой кредитный договор. Возможно, условия о таких комиссиях даются там прямым текстом. Если нет, вспомните сумму, которая была вам реально необходима, и посчитайте полную сумму выплат при указанной процентной ставке. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, например здесь - http://www.platesh.ru/credit-calculator/. Сравните цифру, которая у вас получилась, с той, которая получилась у банка. Сходится? Все хорошо, банк прилежно соблюдает все законы. Не сходится? Ищите где. Искать следует в том же договоре. Посмотреть цену приобретенного товара, сравнить с суммой выбранного кредита. Не совпало? Теперь вспоминайте, куда ушла разница. Скорее всего, это страховка.
КАК ТРЕБОВАТЬ. Итак, мы выяснили, за что переплатили по кредиту. Что можно требовать от банка? 1. Возврата переплаченных денег. 2. Возмещения морального вреда. 3. Выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма составит 8% годовых от суммы переплаты. 4. Судебные расходы. В последний пункт можно включить все что потребовалось для передачи дела в суд: почтовые расходы, стоимость проезда при сборе документов (но только на общественном транспорте), деньги, которые потрачены на работу юриста, и даже за использованную бумагу и сломанный карандаш. Главное доказательство этих расходов - квитанции об оплате или чеки.КУДА БЕЖАТЬ. Итак, вы поняли, что будете требовать у банка. Следующий вопрос: куда бежать? Находим организацию, название которой начинается с РОО (региональная общественная организация) или МООП (межрегиональная общественная организация потребителей) ЗПП (защиты прав потребителей). Таких организаций много, выбираем любую. Придя туда, передаем все документы по кредиту, заполняем несколько бумаг, бланки которых предоставят там же, и ждем решения. Через 3 - 6 месяцев получаем на руки исполнительный лист, который несем куда? Правильно, в банк! Кроме того, РОО ЗПП взыщет еще штраф с банка за неисполнение законного требования клиента, половина от которого достанется - помимо остальных требований - вам. Услуги таких организаций для клиентов обычно бесплатны.
Есть, конечно, вариант самостоятельной защиты своих интересов, но это достаточно сложно, особенно людям, не имеющим юридического образования. Лучше обратиться к специалистам. Очень важный момент - срок исковой давности, которому посвящена глава 12 ГК РФ.ВТОРОЙ ПРИМЕР из судебной практики: Елена взяла в банке кредит в сумме 171600 руб. В условиях договора содержался пункт о подключении клиента к программе страхования жизни и здоровья. Комиссия за эту услугу составила 21600 руб. Кроме того, с ее ссудного счета ежемесячно взималась комиссия по ведению этого самого счета. Суд отказал в возмещении убытков на основании истекшего срока исковой давности. Более 30000 руб. ушли в никуда.Следует добавить, что ч. 9 ст. 30 закона №395-1, о котором уже говорилось, предусмотрено следующее. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться его платежи - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». При этом в расчет включены и комиссии за выдачу кредита.ГЛАВНОЕ. Судебная практика по этому вопросу поставлена на поток. Почти все такие дела рассматриваются судами в пользу клиентов банков. В итоге сегодня большинство банков отказываются от введения подобных платежей. Им просто невыгодно оплачивать клиентам судебные издержки и штрафы.
