Когда срочно нужна крупная сумма, а кредит в банке взять невозможно, заемщики обращаются в МФО или автоломбарды. На первый взгляд, автовладельцы не рискуют потерять имущество, передавая кредитору на хранение ПТС. Но ситуация может измениться, если нет возможности гасить долг. Мы расскажем про последствия неуплаты автозайма и рассмотрим случаи, когда кредиторы могут забрать заложенную машину за долги.
ИЗ-ЗА ЧЕГО МФО МОЖЕТ ЗАБРАТЬ АВТО ЗА ДОЛГ ПОД ЗАЛОГ ПТС
По статистике сервиса федерального автоломбарда«Автозалог Кредит» в Казани, Самый популярный вид займа – под ПТС, который дает возможность автовладельцу пользоваться и машиной и деньгами. С заемщиком заключают два договора: займа и залога. На имущество кредитор налагает обременение, что означает запрет на продажу, дарение или обмен. Автомобиль находится в залоге, но заемщик может его использовать по назначению, застраховав от рисков угона и порчи.
Такая схема кредитования может ввести в заблуждение или толкнуть на необдуманные поступки. Например, автовладелец решит не оплачивать сумму долга и процентные платежи, а продать авто по дубликату ПТС.
Важно знать, что залоговые ссуды регистрируются у нотариуса. И легально продать залоговое авто можно двумя способами: получив разрешение кредитора или после полной оплаты автокредита. В любом случае для продажи машины нужно снять залог. Это происходит по письму от кредитора о полном погашении долга или получении замены. Заменой может выступать другое имущество заемщика, сделка также оформляется договором.
Ответ на вопрос, когда МФО может забрать авто за долг под ПТС, вы найдете в договоре. В одном из пунктов будут перечислены условия взыскания заложенного автомобиля. Например: при систематических просрочках, в случае неуплаты автозайма, при отказе оплатить проценты и т.п. В договоре определяются и варианты взыскания на машину: в судебном или внесудебном порядке.
Допустив просрочку очередного платежа, заемщик попадает в «группу риска» и следующее нарушение сроков может вызвать волну звонков от службы безопасности МФО.
Важно знать, что изъятие автомобиля в пользу погашения долга – это бюрократический процесс и требует соблюдения всех норм закона. Сотрудники кредитной компании не имеют права конфисковать автомобиль и продать его. Изъятие залогового имущества у гражданина производится по решению суда.
СХЕМА КОНФИСКАЦИИ ИМУЩЕСТВА В СЛУЧАЕ НЕУПЛАТЫ ПО АВТОКРЕДИТУ
Заемщик несет ответственность за неуплату по автокредиту, и после первой же просрочки платит пени и штрафы. Задержка платежа на несколько дней не вызовет у кредитора желания сразу подать иск. Машину забирают только после суда, но судебные тяжбы – это долгое и дорогое удовольствие, поэтому кредитные организации предпочитают решать вопросы мирным путем. Если у заемщика временные финансовые трудности и ежемесячный взнос оплатить нечем, ему стоит инициировать диалог с кредитором. Придется заплатить пени, но отношения будут сохранены, и кредитная история не пострадает.
Если же клиент не платит вообще более 60 дней и не отвечает на звонки, схема действий кредиторов стандартная:
● заемщику направляют требование о полном досрочном возврате денег по займу под ПТС;
● в суд направляется иск на взыскание залоговой машины.
Если автокредит не оплачен до суда, остаток долга относительно небольшой, суд примет решение о погашении за счет доходов заемщика, не изымая имущества. На основании судебного решения открывается исполнительное производство. У заемщика будет 10 дней для погашения долга. Если он не вернет ссуду, приставы получат право блокировать банковские счета, списывая поступающие деньги.
Но при большой сумме долга и отсутствии официальных доходов, на законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство. В этом случае автомобиль изымут приставы, получившие соответствующее решение. Если по адресу, указанному в договоре, машину не обнаружат, ее объявят в розыск. Обнаружив машину, сотрудники ДПС сообщать об этом в ФССП, и произведут передачу автомобиля судебным приставам. Возможен и другой сценарий: когда изъятие автомобиля становиться невозможным, суд принимает решение арестовать другое имущество заемщика, равноценное долгу.
Продажа залогового имущества происходит с торгов. Разницу между ценой продажи и остатком долга вернут заемщику-должнику.
ВОЗМОЖНЫЕ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ НЕУПЛАТЫ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ ПТС АВТО
Причины просрочки платежей у каждого свои, но большинство из них не являются уважительными для неуплаты долга. Суд может пойти навстречу заемщику, потерявшему здоровье и имущество при катастрофах. На некоторую отсрочку и списание процентов могут рассчитывать должники, временно оставшиеся без работы. В остальных случаях заемщикам нужно рассчитывать на свои возможности и искать варианты для возврата взятых под залог ПТС автомобиля денег. Чтобы избежать негативных последствий неисполненных обязательств по автокредиту, заемщикам нужно соблюдать график платежей. Если же доходы снизились, и нет возможности платить проценты и основной долг, не стоит откладывать визит в МФО.
Есть несколько возможных решений проблемы:
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОЗАЙМА ПОД ПТС
Взять новый кредит для погашения срочных обязательств – обычная практика должников. Проблема в том, что не все банки готовы выдать ссуду без залога, при наличии долга по займу под ПТС. Но если у заемщика есть поручители или другое имущество, стоит рефинансировать проблемный долг. Это позволит сохранить кредитную репутацию, имущество и деньги.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
При снижении доходов заемщики начинают искать способы не платить автокредит. Многие МФО предлагают услугу кредитных каникул, за некоторую плату. Схема простая: в течение двух-трех месяцев заемщик выплачивает только проценты, а сумму основного долга погашает позже. У этого решения есть плюсы и минусы. Заемщик получает «передышку», снижая свою долговую нагрузку. Но, нужно понимать, что сумма займа не уменьшится, напротив – после окончания каникул придется платить больше.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ АВТО ПТС
Реструктуризацию автокредита, когда машина в залоге, можно провести в банке или в МФО. Схема предполагает увеличение срока. Например, при остатке долга в 500 тысяч рублей и сроке 6 месяцев, можно реструктуризировать заем на срок 12 месяцев. Это позволит значительно снизить размер платежа. Переплата по процентам будет выше, но выгоды здесь в комфортных ежемесячных взносах.
Любое из предложенных решений влечет финансовые обязательства. И если заемщик не сможет их выполнить, в случае дальнейшей неуплаты, договор предусматривает изъятие автомобиля.
Кредитный потребительский кооператив «Сберегательный Дом»
ОГРН 1207800060808
В реестре членов СРО «НСКК «Содействие» за № СЗ-0394 от 26.11.2020
Возрастное ограничение 18+