«Мы приводим цифры, которые говорят, что сектор партнерского финансирования востребован. Сегодня есть запрос у определенной категории людей на получение этих услуг», – объяснял значимость предстоящего масштабного эксперимента по исламскому банкингу министр экономики Татарстана Мидхат Шагиахметов.
В Татарстане, а также Башкортостане, Дагестане и Чеченской республике с этой недели начнется «обкатка» исламского банкинга (также называют партнерским финансированием), основанного на принципах шариата. Причем партнерские финансы обещают предоставить по заявлению потребителей независимо от религиозных убеждений.
К примеру, банки-участники эксперимента теперь смогут оформлять ипотеку через договоры купли-продажи жилья в рассрочку. В самом же законе об исламском банкинге прописали, что клиент сможет направить средства материнского капитала на погашение обязательств по этому договору. Ранее такая опция была недоступна.
Преимущество исламского банкинга – социальная направленность
«Партнерские финансовые проекта доступны всем без исключения, независимо от религиозных убеждений. <…> Например, банки-участники эксперимента теперь смогут оформлять ипотеку через договоры купле продажи жилья в рассрочку», – пояснил управляющий Отделением – Национальным банком по РТ Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ Марат Шарифуллин.
С его слов, все участники эксперимента – а это юридические лица, а также кредитные и некредитные финансовые организации, будут включены в специальный реестр Банка России и размещены на официальном сайте регулятора. Исламское финансирование включает не только банки, но и исламские фонды, страховой рынок, а также инструменты исламского финансирования.
Эксперимент по исламскому банкингу начинается в четырех мусульманских регионах РФ с 1 сентября. Впрочем, как напомнил министр экономики Республики Мидхат Шагиахметов, работа в сфере исламских финансов в нашей Республике ведется более 15 лет. Есть в Татарстане опыт выпуска беспроцентных облигаций (сукук), а также привлечения зарубежного финансирования по принципам партнёрских финансов.
Еще до начала обкатки исламского банкинга в Татарстане работал ряд кредитных и финансовых организаций, представляющих услуги в области партнёрских финансов. Среди таковых получение потребительского и бизнес финансирования, жилищное финансирование на условиях рассрочки, лизинг в соответствии с условиями шариата, вложение средств через инвестиционные договоры.
В РФ проживают более 20 млн мусульман. Введение исламского банкинга сделает
финансовый рынок доступнее для значительной доли граждан,
исповедующих ислам.
Фото: © Владимир Васильев
Банки-участники получают прибыль с инвестиций. Наиболее распространенные операции исламского банкинга — рассрочка, лизинг, долевое финансирование. Главный запрет касается процентных доходов – они запрещены на любые сделки. Также банкам запрещено инвестировать в «харамные» сферы – будь то производство алкоголя, табака, игорный бизнес и т.п.
«Нам удалось привлечь институты материнского капитала»
Как отметил председатель комитета ГД РФ по экономической политике Максим Топилин, закон об исламском банкинге позволяет использовать материнский капитал при исламских инструментах, что расширяет возможности использования инструмента.
«Нам удалось привлечь институты материнского (семейного) капитала и поддержке третьего ребёнка в конструкции партнёрских финансов. Это было сложной задачей, если полгода назад отмотать, то мы специалистам, в Правительстве не могли объяснить, в чем проблема и положить это на бумагу», – сказал Максим Топилин.
Закон об исламском банкинге дает возможность оформить специальную «исламскую ипотеку», используя для этого материнский капитал.
Фото: © пресс-служба Раиса РТ
«При использовании инструментов Партнерского финансирования материнским капиталом можно было воспользоваться только после достижения ребенком трехлетнего возраста, а выплаты в рамках ипотечного кредита заемщиком, у которого родился третий или последующий ребенок, клиенты исламских финансовых организаций получить не могли. Решение найдено, механизм нашел отражение в законе», – добавил Мидхат Шагиахметов.
Как работает исламский банкинг
Кредитные организации предлагают новые банковские или инвестиционные продукты для клиентов на основе шариатских стандартов и AAOIFI (бухгалтерская и аудиторская организация для исламских финансовых учреждений) с учетом религиозных особенностей. К примеру ипотека в исламском банкинге бывает трех видов – иджара, мурабаха и мушарака. В зависимости от выбранного потребителем вида финансирования меняется способ приобретения недвижимости
Исламский депозит (мудараба) предполагает разделение прибыли от совместного проекта между банком и клиентом. По сути это инструмент пассивного дохода вместо традиционных вкладов.
Беспроцентную ссуду (кард аль-хасан) может получить физическое или юридическое лицо при условии своевременного погашения долга. Причем клиент сам определяет размер надбавки (хиба) за услуги банка.
По криптовалюте в исламском банкинге пока не пришли к единому мнению. В Индонезии виртуальные деньги считают запрещенными, так как у них нет физического воплощения. В Объединенных Арабских Эмиратах и Саудовской Аравии запрета нет. Там инвесторы поддерживают криптовалютные стартапы, которые обладают реальными активами.
Фото: © Владимир Васильев
Вид рассрочки, при которой покупатель отдает деньги за товар поэтапно называется бей-би-силаа.
Исламский лизинг (иджара) предполагает переход имущество в собственности банка во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи. Это заменяет выплаты процентов, как в традиционном лизинге. Арендованное имущество остается в собственности у лизингодателя, однако клиент может выкупить его, если заключено специальное соглашение.
Исламский банкинг также допускает инвестирование в беспроцентные ценные бумаги (сукук).
