Что получится из благих начинаний?
Недавно старый знакомый поинтересовался: можно ли в Казани взять ипотечный кредит под 10 - 15 процентов годовых лет на 12 - 13? Старая 3-комнатная "хрущоба" в центре города тесновата, подросшую молодежь пора расселять. Сбережения есть, но для выхода на "свободный" жилищный рынок накоплено пока маловато. "Милый, я бы и сам с удовольствием взял такой заем, ежели бы мне его кто дал", - хотел ответить я страстотерпцу, да вовремя поостерегся: а вдруг его мечты (чем черт не шутит!) станут реальностью?
В подобную радужную перспективу верится с трудом, но на излете минувшего года премьер-министр РТ Рустам Минниханов подписал давно ожидаемое постановление Кабмина "О мерах по развитию жилищного кредитования и ипотеки жилья". Правда, в середине декабря Госсоветом РТ было принято достаточно неожиданное решение о проведении "ипотечного" эксперимента лишь в одном городе республики - Набережных Челнах. При этом оставался неясным механизм жилищного кредитования. Лишь со слов зам. председателя парламентской Комиссии по экономическому развитию Юсупа Якубова явствовало, что в качестве залога предполагается использовать слабо привлекательные для потенциальных кредиторов малосемейки, а под обеспечение эксперимента - пустить едва ли не львиную долю из запланированных на 2003 год 60 миллионов бюджетных рублей "ипотечного" капитала.
В подписанном премьером документе модель внедрения массового жилищного кредитования в республике приобрела иные очертания. Отличные не только от привычной "банковской" ипотеки, процветающей в Казани для толстосумов аж с 1995 года, но и от "зависшего в воздухе" Федерального закона об ипотеке 1998 года. Обычная в России (и Татарстане) практика финансовых гигантов мало чем отличается от долевого участия в строительстве жилья. В крупнейших банках республики кредит на "крышу" вам дадут лишь под залог ликвидных "квадратов" - как минимум, в престижных районах или в элитных домах. Помимо справки о доходах потребуется финансовое поручительство состоятельного знакомого. Но в любом случае не менее трети стоимости будущего "гнездышка" вы должны будете оплатить сами. А заем предоставят лишь на 3 - 5 лет, да и то под драконовские 22 - 23 процента годовых.
На подобных условиях ипотечными услугами банков могут воспользоваться единицы. Что грозит массой неприятностей: после завершения Программы по ликвидации ветхого жилья без заказов останутся строительные гиганты республики. Возможно, поэтому татарстанские власти и решились воспользоваться дореволюционным опытом. Одна из наиболее острых проблем современной российской ипотечной системы - выселение из нового жилья в случае неуплаты кредита - решается теперь просто: в соответствии с татарстанской моделью построенная под ипотечные займы квартира будет оставаться собственностью кредитора до момента полного погашения долга.
Известно, массовая ипотека возможна лишь под низкие проценты, а банки не торопятся давать жилищные займы дешевле ставки рефинансирования ЦБ. В республиканском варианте благоразумно предусмотрели: бюджет будет погашать разницу между 22 - 23-процентными кредитами банков и 7 - 8% годовых, гарантируемыми государством. При этом и конфискационный, по сути, российский Налоговый кодекс решили умело обойти: ипотечная ссуда будет оформляться не как кредит, а как целевой взнос в создаваемое в нынешнем году ипотечное агентство - по мысли авторов модели, мытари не смогут обложить разницу между кредитными ставками действующим до сих пор грабительским 35-процентным побором.
Суждено ли сбыться мечтам республиканских реформаторов? Планируемый в нынешнем году капитал будущего агентства предусмотрен всего в 120 млн. рублей, да и формировать его предполагается из проблемных дополнительных доходов республиканского бюджета. Ограниченный до минимума размер капитала неминуемо приведет к образованию гигантских очередей - льготная ипотека вновь окажется доступной лишь избранным. Ожидаемые же 400 - 500-миллионные частные инвестиции остаются лишь благими намерениями авторов проекта. Да и треть суммы будущей "фазенды" заемщикам по-прежнему придется оплачивать из собственного кармана. Попахивает маниловщиной и другой аспект программы - оставить в дурачках федеральное МНС (лишить его вожделенных 35-процентных налогов по ипотечным кредитам) не удавалось еще никому. Вполне возможно, сладкие сны о дешевой ипотеке так и останутся несбыточными грезами. По крайней мере, в рамках ныне действующего законодательства.
Дмитрий ВИШНЕВСКИЙ.
