С 25 сентября Агентство по ипотечному жилищному кредитованию снизило ставки на 0,5% по всем ипотечным продуктам. Теперь ставки АИЖК будут начинаться от 9% годовых и сравняются со ставками Сбербанка и ВТБ24.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в первом полугодии объем ипотечных кредитов в России вырос на 15%. Эксперты прогнозируют дальнейшее его увеличение на фоне снижения ставок. По некоторым оценкам, объем выданных в 2017 году ипотечных кредитов может вырасти до 2 трлн рублей, что станет рекордом за всю историю.
Напомним, в июле ЦБ сохранил ставку на уровне 9% годовых, а до этого, в июне, снизил на 0,25%.
Самое большое снижение произошло по военной ипотеке: ставка снижена на 2,5%. При этом максимальная сумма кредита выросла с 2,1 млн рублей до 2,41 млн рублей.
С 10 августа этого года в Сбербанке снижены процентные ставки на ипотечное кредитование по всем программам. Процентные ставки по жилищным кредитам на покупку квартир на вторичном рынке и в новостройках снизились на 0,6 - 2%. Это уже третье и одно из самых масштабных снижений ставок по ипотеке в Сбербанке.
На данный момент Сбербанк предоставляет кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца со ставкой от 7,4%. Ставка по кредиту на приобретение готового жилья - квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости - составит от 8,9%.
ВТБ24 предлагает снижение ставки на 0,5% при покупке квартиры от 65 кв. м. Сейчас ипотечный кредит предлагается со ставкой от 9,5%.
Ак Барс Банк предоставляет ставку на строящуюся жилую недвижимость от 9,9%. Ставка на готовое жилье составит от 10,2%.
Ставка по кредиту на квартиру в новостройке в Альфа Банке - от 9,24%.
Прогнозируется, что до конца 2017 года ставки по ипотечным кредитам продолжат снижаться.
Итак, что же нужно знать об ипотечном кредите, чтобы грамотно оформить сделку? Разобраться в этом помогут специалисты Управления Роспотребнадзора по РТ.
Оцените возможности и риски
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых помещений. Распространенный вариант - покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладываться может как покупаемое жилье, так и имеющаяся в собственности квартира.
Полная стоимость кредита (ПСК) - это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. ПСК определяется в соответствии с законом о потребительском кредите.
Приобретая квартиру при помощи ипотечного кредита, заемщик становится ее собственником. Но его права ограниченны, так как жилье заложено. Должник имеет право регистрировать в купленной квартире членов своей семьи, а также завещать ее. Однако наследник получит не только квартиру, но и долговые обязательства. По закону банк может наложить взыскание на заложенную квартиру несостоятельного должника, даже если она - единственное жилье.
Вся ответственность за решение воспользоваться ипотечным кредитом лежит на заемщике, выплачивать кредит - его обязанность.
Заемщик должен оценить свои возможности и ежемесячно погашать кредит на протяжении всего (как правило, очень длительного) срока договора.
Желательно сформировать финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь) - не меньше трехмесячного дохода, а также оценить способы снижения возможных рисков (страхование, наличие других активов для реализации при необходимости).
В интересах заемщика представлять в банк правдивую информацию о себе и своих доходах.
Выберите банк и кредитное предложение
При сравнении банков следует учесть следующие факторы: наличие лицензии (ее можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru), высокий рейтинг и положительные отзывы клиентов.
В параметры сравнения кредитов входит ставка процента (должна не слишком отклоняться от среднерыночного уровня. Слишком выгодные условия могут предполагать дополнительные расходы и риски); полная стоимость кредита (ПСК не должна превышать среднерыночное значение, опубликованное на сайте Банка России, более чем на треть); размер переплаты (чем меньше разница между общей суммой выплат в рублях или валюте за весь срок кредита и суммой кредита, тем лучше); виды и суммы дополнительных платежей (оценить необходимость получения дополнительных услуг и сравнить связанные с этим расходы).
Важно! Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30 - 50% месячного дохода.
Изучите все условия договоров до подписания
При получении ипотечного кредита речь идет фактически о четырех отдельных сделках. Они взаимосвязаны и оформляются комплексно в определенной последовательности. В банках юридические тонкости оформления могут отличаться. На каждую сделку, как правило, составляется отдельный договор.
Договор об ипотеке может быть самостоятельным или выступать как часть кредитного ипотечного договора. В любом случае он должен содержать описание предмета ипотеки, оценку предмета ипотеки, срок исполнения обязательств, данные о государственной регистрации ипотеки.
При составлении сделки о купле-продаже квартиры на кредитные средства заключается договор купли-продажи квартиры, при составлении залога (ипотеки) купленной квартиры оформляется договор об ипотеке купленной квартиры (и закладная с приложениями, если по договору права залогодержателя удостоверяются закладной), при получении кредита на покупку квартиры заключается кредитный договор или кредитный ипотечный договор, включающий соглашение об ипотеке, при страховании рисков, связанных с кредитом, составляется договор ипотечного страхования (как правило, заключается комплексный договор страхования, включающий несколько его видов).
Выберите условия страхования
По закону об ипотеке заемщик обязан страховать в пользу банка только предмет залога (на сумму не ниже суммы ипотечного кредита). Но банки, как правило, предлагают договор комплексного страхования следующих объектов и рисков:
- заложенное имущество (риск утраты и повреждения залога);
- титул (риск утраты права собственности на жилье);
- жизнь и здоровье заемщика (риск утраты трудоспособности);
- ответственность заемщика (риск невозврата кредита в случае недостаточности средств, вырученных от реализации заложенной квартиры).
Страхование дополнительных рисков выгодно и самому заемщику, поскольку защищает его и его родственников.
По закону о защите прав потребителя заемщик имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно, и банк в таком случае обязан предоставить ему кредит на тех же условиях (если выбранная страховая компания соответствует критериям банка).
Заемщик вправе и отказаться от страхования (кроме страхования залога) до заключения кредитного договора без санкций со стороны банка. В случае отказа ставка по кредиту может стать выше.
Важно! Заемщик имеет право требовать для предварительного изучения образцы всех документов по сделке, которые должен будет подписать. Особое внимание нужно обратить на правила использования заложенной квартиры и наложения на нее взыскания.
Правила погашения кредита
1. От кредита можно отказаться до подписания договора или вернуть его досрочно без санкций банка.
2. Не допускать просрочки платежей.
3. Сообщать банку актуальные контактные данные.
4. Контролировать состояние кредита, прохождение платежей.
5. Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях, о проблемах с оплатой обязательно предупредить банк в письменном виде.
6. Когда кредит погашен, желательно получить об этом справку от банка.
7. При отзыве лицензии (банкротстве) банка продолжать выплаты по кредиту, сохранять все квитанции об оплате.
Действия при невозможности выплачивать кредит
1. Письменно сообщить в банк о сложившейся ситуации и договориться о новых условиях (реструктуризации долга).
2. Проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит) - ситуация может быть страховым случаем.
3. Оценить предложения разных банков по рефинансированию долга - это может быть выгодно.
4. Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.
5. Жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд в случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг и в случае нарушения им договора.
