Страхование имущества: очередной налог или жизненная необходимость?
news_header_top_970_100

Страхование имущества: очередной налог или жизненная необходимость?

Недавно в СМИ вновь заговорили о возможности введения закона об обязательном страховании имущества. Одни считают эту меру необходимой. Однако большинство россиян воспринимают законодательную инициативу как очередные поборы. Экспертное мнение по проблеме высказывает старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» ИЭУП Светлана Фукина.

- Зачастую об этом начинают говорить в тот момент, когда страну охватывают какие-то катастрофические события. К примеру, в 2010 году, когда была сильнейшая засуха и пожары, введение обязательного страхования обсуждали на самом высоком уровне. Во время наводнения на Дальнем Востоке тема также получила широкую огласку. Однако серьезных шагов в продвижении этого вида страхования до сих пор не было.

- Что же останавливает законодателей при принятии столь необходимого закона?

- В создавшейся экономической ситуации государство не может обязать людей страховать имущество. Это будет воспринято не как помощь, а как дополнительный налог. Поэтому властям стоит основательно подойти к этому вопросу с точки зрения законодательства. К примеру, компенсировать часть страхового взноса для незащищенных слоев населения (пенсионеров, многодетных семей и т. д.), ввести льготные категории граждан, исключить из объектов страхования имущество с низкой стоимостью.

- И все же население вряд ли встретит новый закон с распростертыми объятиями...

- В 2003 году введение ОСАГО тоже вызвало негативную реакцию. Но сейчас люди понимают, что это было оправдано. Пусть пока говорить об обязательном страховании имущества еще рано, но у людей должно сформироваться о нем объективное мнение. Надо понимать, что риски присутствуют всегда и везде: кражи, сильные ливни, затопления (в том числе бытовые), пожары. Кстати, нынешнее лето снова обещает быть засушливым.

- Много ли людей сегодня обращается за страхованием имущества добровольно?

- В целом на страховом рынке сейчас идет стагнация (рост в 2013 году составил 20 - 22%, в 2014-м - порядка 10%). Темпы роста имущественного страхования, впрочем, растут (около 30% в прошлом году). Но нужно учитывать, что большой вклад в его развитие вносит так называемое банкострахование (как дополнительная функция, когда имущество приобретается в кредит).

- А вообще страхование имущества - это дорогое удовольствие?

- Страховая оценка - существенный вопрос при заключении договора. В настоящее время страховая оценка проводится по рыночной (действительной) стоимости имущества. Основная проблема состоит в том, чтобы определить эту стоимость. С одной стороны, если страхователь назначит стоимость меньше, чем действительно стоит это имущество, то и возмещение в страховом случае человек получит значительно ниже, чем та сумма, на которую был нанесен ущерб. С другой стороны, завысить эту стоимость тоже нельзя, это противоречит принципу возмещения ущерба. Скажем, если свою квартиру, которая оценивается в 2 миллиона, вы застрахуете из расчета 5 миллионов, это будет нарушением, ведь речь пойдет не о возмещении ущерба, а о получении дохода. В страховании это в принципе не допускается.- Как правильно выбрать компанию, чтобы не переплатить за страховку и получить реальную компенсацию, если страховой случай произойдет?
- Действительно, бывают случаи, когда страховые компании и агенты скрывают информацию, недоговаривают либо не разъясняют до конца страхователям всего положения дел, не всегда полностью возмещают ущерб. Из-за этого многие до сих пор имеют весьма туманные представления о страховании и не доверяют страховщикам. Поэтому полезно узнать рекомендации других страхователей, отзывы в интернете и мнение знакомых. Не обязательно обращаться к лидерам рынка, крупнейшие страховые компании - это не всегда гарант своевременных и справедливых выплат.- Сейчас популярными становятся услуги страховых брокеров. Расскажите о них подробнее.
- Брокер - это страховой посредник, такой же субъект страхового рынка, он тоже вносится в единый государственный реестр субъектов страхового дела, его деятельность контролируется Департаментом страхового надзора при ЦБ РФ. Брокеры представляют интересы сразу нескольких страховых компаний. Они предложат наиболее оптимальные, выгодные варианты по размеру тарифной ставки, объему страховой ответственности, то есть по перечню рисков, которые страхуются в рамках договора.