Под охраной государства
Агентство по страхованию вкладов недавно опубликовало результаты исследования о том, куда россияне вкладывают деньги. Выяснилось, что недвижимость считают надежным вложением только 24% опрошенных, а наличные сбережения, то есть деньги «под матрасом», - всего 16%. Большинство же, 36%, уверены, что надежнее всего открывать депозиты в госбанках.
Это объяснимо, ведь вклады - единственный инструмент сбережения денег, при котором их сохранность гарантирует государство. Причем вне зависимости от принадлежности банка к госсектору.
Тем не менее большинство вкладов в Татарстане лежит именно в госбанках. По состоянию на 1 апреля этого года, их общий объем составлял чуть больше 122 млрд руб. Из них более 82 млрд руб., фактически две трети, хранится у «большой тройки» банков с госучастием: Сбербанка, «Ак Барс» банка и Татфондбанка.
Рубль атакует
Среди вкладов, согласно данным АСВ, вновь поднялось знамя рублевых депозитов.
- Возвращение интереса граждан к рублевым вкладам, вероятно, связано с двумя факторами, - поясняет Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы. - Во-первых, с укреплением курса рубля по отношению к доллару. Во-вторых, сыграла свою роль политика банков по повышению ставок.
Учитывая эти тенденции, мы решили составить рейтинг рублевых вкладов в банках с гос-участием, входящих в Топ-100 крупнейших банков России и при этом работающих на территории Татарстана.
Модные проценты
За последний год буквально на глазах борьба за вкладчиков усилилась: процентные ставки растут, банки соревнуются в изобретательности, предлагая все новые и новые вклады. В этой борьбе госбанки не могут полагаться только на поддержку государства.
- Быть госбанком мало. Нужно быть еще и клиентоориентированным госбанком, то есть постоянно следить за потребностями клиентов, улучшать условия продуктов и качество обслуживания. Только такое сочетание обеспечивает успех на рынке, - считает начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ «Татфондбанк» Лариса Серова.
Подтверждений этой мысли масса. Например, простые проценты (фиксированная ставка, действующая в течение всего срока с выплатой процентов в конце), похоже, выходят из моды. Банки щеголяют перед клиентами изощренными условиями начисления процентов. Госбанки тоже следят за модой.
Начать с того, что у всех госбанков, работающих в Татарстане, есть вклады с так называемыми сложными процентами. Самый распространенный их вариант - ежемесячная капитализация. Это означает, что проценты по вкладу начисляются раз в месяц и прибавляются к основной сумме вклада. На следующий месяц проценты начисляются и на основную сумму, и на начисленные ранее проценты.
Еще один модный прием - прогрессивная процентная ставка, меняющаяся в течение срока вклада. То есть чем дольше деньги лежат в банке, тем выше постепенно становится ставка. Например, у Татфондбанка по вкладу «Премьер-лига» в первые 100 дней меняется от 8 до 16,5%, при этом проценты капитализируются раз в 10 дней. За следующие 200 дней срока вклада начисляется 17%, а забрать и вклад, и капитализированные проценты можно в любой момент без потерь.
«Свобода вклада «до востребования» в сочетании с доходностью срочного вклада» - таков девиз вкладов с неснижаемым остатком, приобретающих все большую актуальность. Фактически это гибрид вклада и расчетного счета. Вкладчик может снимать часть средств не ниже определенной суммы, оговариваемой заранее. При этом накопленные проценты не теряются, а ставка не снижается. Все госбанки, представленные в рейтинге, предлагают своим клиентам такие продукты. Вклады с неснижаемым остатком очень удобны, когда вкладчик не знает, когда ему могут понадобиться деньги.
Мультивклады
Тем, кто хочет застраховаться от резких колебаний валютных курсов, возможно, стоит присмотреться к мультивалютным вкладам. Деньги на таких депозитах можно свободно, не снимая со счета и не теряя начисленные проценты, переводить из одной валюты в другую. Мультивалютные продукты стали пользоваться спросом и соответственно появляться в линейках банков в основном как раз в период девальвации. Например, ВТБ 24 в октябре 2008 года запустил специальную акцию, в рамках которой была разрешена свободная конвертация по основным, самым доходным вкладам.
Главное - доход
Разумеется, при всем богатстве выбора вкладов рядового вкладчика интересует главным образом «сухой остаток» в его кошельке. Однако сейчас выбор вклада по величине ставки можно смело приравнивать к гаданию на кофейной гуще. Если в рекламе говорят, что ставка по вкладу 16% годовых, это еще не означает, что в конце года вы получите 16% от первоначальной суммы. Поэтому мы решили сравнивать вклады не по ставке, а по чистому доходу, который получит вкладчик в конце определенного срока.
Наиболее доходные вклады предложили татарстанские банки. Абсолютным лидером по количеству первых мест (10) стал Татфондбанк. Три первых места в рейтингах по различным срокам и суммам заняли вклады «Ак Барс» банка. Причем зачастую в рейтингах оба идут «ноздря в ноздрю». Из федеральных банков до первой строчки по одному разу смогли дотянуться ВТБ 24, Газпромбанк и Россельхозбанк.
На лидирующих позициях в группах по срокам (если не учитывать деления по минимальным суммам) оказались только Татфондбанк и «Ак Барс». Вклады Татфондбанка «Личный доход» и «Мастер-класс» стали первыми среди одномесячных, трехмесячных и годовых. Вклад «Ак Барса» «Ваш бонус» был лучшим среди полугодовых.
В целом стоит отметить, что госбанки предлагают широчайший выбор продуктов, который может удовлетворить практически любого финансового гурмана. Что касается доходности, то она в ряде случаев на поверку оказывается ничуть не ниже среднерыночной. Однако, определяясь с вкладом, нужно тщательно изучать каждый продукт, потому что и внутри одного банка, и между вкладами разных банков разброс в доходах может достигать двух, а иногда и трех раз.